三石----朋友说我是人民公敌

如果投保面、车均保费的估算有问题，那么保费收入的支出估算就有问题了；如果事故数的估算有问题，那么交强险的赔付支出的估算也有问题了。

如果这时，推算者还要强迫大家按照他的思路去进行所谓的“推算”，那我只能说，推算者也有问题了……

    去年10.1前后，朋友倡议下，针对交强险、“无过错制度”，我写了一些文章。当然，其效果如何我也不好说。今年，交强险一周年了，针对交强险的话题在几位律师的参与下，一时间成为了热门话题。可惜情况比去年看来更糟，交强险不仅成为了“老鼠过街，人人喊打”，从律师、专家到媒体和百姓，群情激愤，各种耸人听闻的新闻、评论纷出，似乎大家都要“走过、路过不要错过”，在这时抓紧时间踩“交强险一脚。

    我也知道，此时谁为交强险“辩解”似乎真的是有点儿弱智，我当然也不想被人当成弱智。但既然我是从业人员，我还是想在全社会都有点儿“情绪化”的时候，就有关交强险争议巨大的问题，给大家补充一点信息，看看能否给“质问”、“起诉”、或者“听证”交强险时提供一点可供参考的资料。

解答之一——数据问题

    交强险的最大的质疑始于一个惊人的数字——“400亿”暴利。其实，从去年7月1日交强险刚刚开始实施时，就有人“推算”了这个数字，并且在网络上广为流传。

    虽然，在推算交强险的保费收入和支出时，推算者均引自公开数据，似乎“言之凿凿”。但是我想给大家补充一些也是“权威部门的公开数据”。希望大家能够耐心看完：

一、交通事故数量

    交通事故数量是推算者计算交强险赔付支出的关键，我们看看推算者采用的数据：“2006年全国共发生道路交通事故378781起，比去年减少71473起，下降15.87%。自2000年以来，道路交通事故死亡人数首次回落到9万人以下，共造成89455人死亡，比去年减少9283人，下降9.4%。受伤431139人，同比减少38772人，下降8.25%。直接财产损失14.9亿元，同比减少4.0亿元，下降20.9%。”

    这里，我也想补充以下两个同样公开的数据，这两个都是北京的数据：

    一是，在北京实施“交通事故快速处理”之前公布的数据“记者从北京市公安交通管理局事故处了解到，2006年本市共发生小剐蹭50万起，占所有交通事故的98%。小剐蹭事故中，追尾、并线、倒车、单方事故占60%，其中，仅追尾一项，就占了30%；并线、倒车、单方事故各占10%左右。小剐蹭事故的成因还包括拐弯不让直行、超车、会车等。”。

    二是，在北京实施“交通事故快速处理”一周左右公布的数据，“从7月2日至7月8日，是北京市实施《机动车交通事故快速处理办法》后第一个以周为单位的完整周期。据北京交管局统计，全市共发生交通事故17232起，其中，事故双方主动自行撤离路面的6720起，占39％；经民警、查勘定损车辆帮助撤离路面的10512起，占61％。”。

    按照头一个公开数据，仅仅北京一年的交通事故数就超过50万起；而按照第二个统计数据，如果北京每周都保持7月2日-8日的交通状况（7月2-8日北京还幸亏没有下雪，否则数据有可能更加恐怖），那么一年52周的交通事故数恐怕80万也打不住。（这里罗嗦一句，如果这80万起事故中，每一起事故都平均因为无责赔付而支付300元赔款——还不是限额中的400元——那么仅仅因为无责赔付就将使得交强险支出2.4亿元赔款，是不是很恐怖？）

    最后，我想简单对推算者采用的37.9万起交通事故的数据做一个分析，按照这个数据记录，37.9万起“道路交通事故”总共造成了520594人伤亡，平均一起事故造成1.37人伤亡！我这么计算就是想让大家看看，这个统计中定性为“道路交通事故”的标准有可能是什么样的。

    其实就推算者采用的事故数据的口径，有关部门做过一次说明，可惜这些声音已经被耸人听闻的新闻标题淹没了。

    我在这里不想讨论到底一年交强险可能涉及的赔案数据的数量，我只是想提醒推算者，在进行科学推算时，要先验证选取的数据；否则，等式右面的结果只能是“耸人听闻”。

二、车均保费

    推算者在估算交强险保费收入时采用了汽车车均1800元的数据，并由此推算了800-1000亿的保费收入。

    交强险费率表中不同车种交强险保费是不一样的——虽然费率表中有21个车型的保费水平在1800元或者1800元以上，但这些车型以出租车、大型营业性客货车和特种车为主，而其他用途、其他类型的汽车的保费在1800元以下。因此，汽车的构成结构将最终决定汽车的车均保费。

    推算者采用并公开的机动车保有量的数据我也引用如下：

    据公安部门统计，2006年全国机动车保有量为14522.9万辆，其中汽车3586.06万辆，定义为农用汽车的三轮汽车、低速载货汽车为1398.72万辆（总体汽车约5000万辆）；摩托车8131.37万辆；上道路行驶的拖拉机1331.75万辆。

但推算者没有告诉我们3500多万辆汽车（刨去约1400万辆农用车）的结构，那么我来告诉大家：

    可见，包括轿车的小型和微型客车大约占汽车总数量的67%，而这些车的车均保费均大大低于1800元（在民用轿车中，私人轿车1149万辆，这些车辆的车均保费都是1050元）。

    至于那1398万多辆农用车，由于其中大量都挂农机牌照，按照交强险的费率方案要求，其应当按照运输型拖拉机收取保费——运输型拖拉机交强险保费是340-700元。

    在这种情况下，我就不做详细的推算。大家可以自行计算，我想怎么推算，汽车平均的交强险保费也不会达到1800元的水平。

    实例的公开数据我也给大家一个，这是来自江苏无锡的数据，当地地税部门公开了以下数据：

“机动车交强险实施一年来，市区已有１７万辆车辆缴纳了交强险，交强险保费收入达到１７２００万元，由此实现的保险业营业税达８６０万元，......”；而且无锡从2004年开始，市区内很多地方开始禁摩......

    这样，我想除非是不愿意投入精力去认真计算，普通人在这些更加充分的数据面前，也应当可以对车均保费做出更为客观的评估了。

三、投保面

    推算者将所有汽车、农用车、摩托车、拖拉机的投保率都设定在80%左右的水平。

    很可惜，实际不是这样的。

    对于我们这样一个民众保险意识相对薄弱的国家而言，达到80％的投保面还有相当长的路要走。汽车投保面算高，我们估算也没有80%；而摩托车、拖拉机的投保率则更是大大低于80%——许多小城镇的摩托车上牌后再也不会参加年检，也不会投保交强险；而农村许多的摩托车更是连牌照都没有。

    就投保面问题，我想大家等最终公布摩托车和拖拉机投保数量时就水落石出了，在此之前，任何武断的判断都也只是武断而已。

    如果投保面、车均保费的估算有问题，那么保费收入的支出估算就有问题了；如果事故数的估算有问题，那么交强险的赔付支出的估算也有问题了。

    如果这时，推算者还要强迫大家按照他的思路去进行所谓的“推算”，那我只能说，推算者也有问题了……

    解答交强险之一—暴利是怎么推算的？

   解答交强险之二—谁引入了无责赔偿？

   解答交强险之三—赔款保费为啥悬殊 

   解答交强险之四—被处决的费率浮动

   解答交强险之五—设计的对立和热点